Álvaro Requeijo Pascua y su hijo Álvaro Requeijo Torcal, especialistas en sector asegurador, regulación financiera y Partners de ambar, presentan su libro “Ley de distribución de
seguros y reaseguros privados”
El real decreto-ley 3/2020 transpone en nuestro ordenamiento la directiva (ue)2016/97 del parlamento europeo y del consejo, de 20 de enero de 2016, sobre
la distribución de seguros (la directa idd), entre otros contenidos.
Esa transposición establece una nueva regulación de la distribución de seguros y reaseguros privados regulando de forma completa las normas de acceso a la actividad, las condiciones de desarrollo de la misma y el régimen de ordenación, supervisión y sanción.
A raíz de la transposición de la Directiva sobre la distribución de seguros, Álvaro Requeijo Pascua y Álvaro Requeijo Torcal, Partners de Ambar y con una dilatada experiencia en el sector de asegurador, publican “Ley de distribución de seguros y reaseguros privados”.
La obra pretende recoger la novedad normativa y hacer aportaciones para su efectiva aplicación.
“Respecto a si entendemos que la obra pueda ser distinta de otras obras que puedan publicarse de distribución de seguros, creemos que la diferencia respecto de otras obras es su enfoque práctico”, afirma Álvaro Requeijo Torcal, “En muchas ocasiones cuando un técnico de cumplimiento normativo o un letrado de asesoría jurídica de una aseguradora o de un mediador de seguros acude a un texto o a un manual, lo hace con la intención de resolver dudas interpretativas que surgen de la lectura de la norma. En la mayor parte de los casos, esas obras dogmáticas limitan la labor interpretativa a un plano teórico, pero no aclaran cómo debe abordarse la situación concreta o el problema que suscita la aplicación de la norma; no proponen respuestas -no diremos soluciones- concretas.”
“ Nuestra intención con esta obra ha sido ofrecer nuestra experiencia en el asesoramiento para la adaptación a la IDD, proponiendo respuestas concretas a las diferentes situaciones que se pueden plantear; y proponiendo análisis para solucionar dudas o para aclarar cómo adoptar una decisión respecto de temas que pueden resultar controvertido ”
La obra pretende abarcar todos los aspectos prácticos de la norma y de manera particular las siguientes:
. Propuestas concretas para que aseguradoras y mediadores establezcan medidas de Gobierno de Producto. En la práctica se traduce en que cuando se lanza un producto nuevo hay que responder a una serie de cuestiones: ¿a quién se lo puedo vender? ¿cuál es el público objetivo? ¿cómo controlo que los mediadores lo vendan a quien tienen que venderlo? ¿qué hago si identifico que un producto se está vendiendo a un colectivo para el que no estaba previsto? ¿Tiene alguna conexión con el número de IPIDs que tengo que elaborar?
. Otro punto de gran relevancia es de las Medidas Adicionales para Productos de Inversión (IBIPs). ¿Con qué antelación tengo que suministrar la información pre-contractual que establece la norma? ¿Cómo tengo que evaluar la idoneidad de un cliente cuando le asesoro en la venta de un seguro de inversión? ¿qué productos puedo vender sin hacer cuestionarios de idoneidad o adecuación? ¿caducan los resultados de un test? ¿puedo repetir el test a un cliente todas las veces que quiera? ¿qué pasa si hay incoherencias en los resultados de los test de distintos mediadores de la misma aseguradora? ¿me vale la experiencia de haber invertido en un fondo de inversión para invertir en un unit linked?
. También es un tema relevante el de los Sistemas de Remuneración a Mediadores y la Gestión de los Conflictos de Interés. ¿Pueden cobrar los corredores comisiones por la venta de rentas vitalicias? ¿cuándo puede considerarse que un bonus de un agente por objetivos de venta perjudica la calidad del servicio a un cliente? ¿es necesario remunerar conforme a criterios cualitativos? ¿tiene una aseguradora que vigilar si un mismo cliente puede estar sobreasegurado por coberturas ofrecidas en seguros distintos?
Hay otros muchos temas relevantes, como los supuestos test de exigencias y necesidades, la formación al personal; cómo acreditar la honorabilidad comercial y profesional; qué cautelas tengo que tomar para vender seguros en combinación con otros productos distintos (préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito, etc.).
“ Los seguros de salud seguirían sufragando los costes del diagnóstico y tratamiento de infecciones por Covid-19, a pesar de que pudieran estar excluidos por los condicionados generales de las pólizas ”
La obra no circunscribe a exigencias de la Directiva de Distribución de Seguros, ya que, desde el punto de vista de los autores, no tiene demasiado sentido analizar la distribución de seguros sin tomar en consideración otros aspectos legales que se suscitan en paralelo cuando se quiere cumplir con la IDD.
“La actividad de distribución no es una isla en la actividad del Sector – puntualiza Álvaro Requeijo Torcal- “Precisamente la Directiva ha venido a integrar en un mismo marco diferentes actividades a través de las que se realizaba distribución de productos de naturaleza aseguradora, sin estar claramente identificados en la norma como actividad de distribución de seguros”. Es por ello por lo que gran parte del libro está dedicado a la normativa transversal de PRIIPs (productos paquetizados de inversión), a implicaciones derivadas de la norma de servicios de pago (PSD2), a regímenes fiscales de seguros de inversión, a las posibilidades de digitalización de firmas en la contratación de seguros, a aspectos relevantes de la normativa de protección de datos de carácter personal. “Sin duda en todos estos aspectos hay que profundizar más”, señala Álvaro Requeijo Torcal.
“Nuestra presentación es una aproximación que destaca la interrelación de las diferentes materias y en ocasiones las eventuales ineficiencias de determinadas situaciones. La aplicación de la norma irá aclarando cuáles son las mejores opciones”
“Es importante aclarar que el Real Decreto-ley no contempla la transposición de la Directiva sino que dicha transposición requiere más desarrollo. El pasado 18 de junio se celebró la primera ponencia en el Congreso de los Diputados para discutir las enmiendas al articulado. Es evidente que, como ya apuntaba, el pasado 12 de mayo, el presidente de la Comisión de Hacienda del Congreso, se está realizando un esfuerzo importante para que la aprobación definitiva del proyecto de Ley llegue antes del 2021, aunque es complicado, tal y como recalcan los autores”.
A la pregunta sobre efectos de la pandemia en el cumplimiento de las normas de conducta previstas en la Directiva IDD, Álvaro Requeijo Pascua nos cuenta que “a principios de abril la autoridad europea de seguros, la EIOPA, emitió una declaración con recomendaciones de acciones para mitigar el impacto del coronavirus en el sector asegurador. Entre otras, suministrar a los clientes información clara sobre sus derechos como consumidores y el modo en que éstos hayan podido verse afectados, continuidad de las medidas de control y gobierno de producto, claridad con los clientes respecto de las medidas de prevención que se están tomando (limitación a venta a distancia, extensiones automáticas de los plazos de cobertura, cambios en el proceso de gestión de reclamaciones, cambios organizativos para atender dudas derivadas de la pandemia, etc.). “todas estas recomendaciones están pensando en Estados en los que la norma ya está totalmente transpuesta” recalca Álvaro Requeijo Torcal, “pero el mercado español también debería tomarlas en consideración”.
El sector asegurador tiene importantes retos por delante, será también será interesante, tal y como comenta Álvaro Requeijo Torcal, ver si afecta en el medio y largo plazo (y en tal caso en qué medida) a los ratios de solvencia de las entidades aseguradoras (Fondos Propios / Capital de Solvencia Obligatorio), la decisión adoptada el pasado 12 de marzo por la patronal de sanidad privada (ASPE), tras conversaciones con la patronal de seguros (UNESPA) y de acuerdo con la cual, después de que la OMS declarara pandemia mundial el brote por coronavirus, los seguros de salud seguirían sufragando los costes del diagnóstico y tratamiento de infecciones por Covid-19, a pesar de que pudieran estar excluidos por los condicionados generales de las pólizas.
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